¿Cómo entiendo el APY?

Ahorrar y contribuir a una cuenta con regularidad puede ayudarte a sentirte más seguro en caso de emergencias o imprevistos. Independientemente de la cantidad que ahorres regularmente, es importante que te asegures de que los fondos que tienes generen el mayor interés posible.

Entender los tipos de interés e informarse sobre lo que ofrecen los bancos puede ayudarle a tomar la mejor decisión para sus necesidades. En este artículo, exploramos qué es la rentabilidad porcentual anual (APY), cómo funciona y repasamos los consejos sobre las cuentas de ahorro para ayudarte a sentirte más seguro a la hora de ahorrar dinero.

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¿Qué es un APY?

La tasa de rendimiento anual (APY) es la tasa de rendimiento anual de su depósito o cuenta de ahorro cuando se considera el interés compuesto. El interés compuesto es esencialmente el interés ganado sobre el interés acumulado anteriormente, que luego se añade al saldo global. A medida que pasa el tiempo, el importe total de la cuenta aumenta y los intereses obtenidos también. El interés compuesto se añade periódicamente a la cuenta, haciendo crecer el importe y aumentando el potencial de ganancia de los fondos presentes. Un APY más alto significa que su saldo crece más rápido.

¿En qué se diferencia el APY del interés?

Un tipo de interés es la cantidad de interés que se paga por una inversión o un depósito que se hace. El término, "interés simple," se aplica cuando sus fondos ganan la misma cantidad de interés cada año, calculada únicamente en base a la cantidad de su depósito inicial. Si invierte 1.000 dólares a un tipo de interés del 5%, su dinero ganará 50 dólares anuales. Siempre que no añada ni saque dinero, su inversión inicial de mil dólares seguirá acumulando 50 dólares cada año.

El APY calcula su saldo teniendo en cuenta el interés compuesto, es decir, el interés obtenido sobre el interés ya ganado. Dejar los intereses en una cuenta y permitir que crezcan con el tiempo aumenta el saldo más rápidamente. Con el interés compuesto, el ejemplo inicial de ganar un cinco por ciento de interés sobre una inversión de 1.000 dólares vería crecer el saldo más de 50 dólares el segundo año porque la base del saldo es de al menos 1.050 dólares frente a los 1.000 dólares originales. El potencial de ganancia aumenta debido al incremento del saldo. El APY es una estimación más precisa de las posibles ganancias y del saldo proyectado que el interés simple.

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Ejemplo de APY

El APY representa el interés que se puede ganar en un depósito a lo largo de un año con el interés compuesto. Al buscar una cuenta de ahorro, el APY puede indicar qué cuenta le hará ganar más intereses.

Por ejemplo: Imagina que has ahorrado 40.000 dólares y los depositas en una cuenta de ahorro con 1,25 APY. Después de 12 meses con intereses compuestos diariamente, su saldo final sería de 40.503,13 dólares. Al cabo de un segundo año, sin haber depositado ni retirado fondos, con intereses compuestos diariamente de nuevo, el saldo final ascendería a 41.012,59 dólares. Los intereses se acumulan, se suman al saldo global y luego trabajan para acumular más intereses sobre la suma global más grande.

Cómo funcionan el APY y el interés compuesto

Cuando se deposita dinero en una cuenta de ahorro, en una cuenta del mercado monetario o en una cuenta de certificado de depósito (CD), se generan intereses. El interés es la cantidad de dinero que un banco paga por mantener su dinero en depósito o almacenado con ellos. Los bancos utilizan el dinero que usted tiene depositado en ellos para prestarlo a prestatarios que pagan intereses por esos fondos o préstamos, y los bancos, a su vez, le pagan a usted un porcentaje para mantenerle como cliente y para atraer a otros nuevos. El tipo de interés varía de un banco a otro, y a veces de una cuenta a otra, según el tipo de cuenta que elija. Los tres tipos más comunes de cuentas de ahorro son:

1. Cuenta de depósito de ahorro

También se conocen como cuentas de ahorro transaccional y suelen ser la forma más fácil de hacer que su dinero ahorrado gane intereses. Esta cuenta suele requerir un pequeño depósito mínimo para abrirla y, si mantiene un saldo determinado, puede evitar las comisiones de depósito.

Tienen una gran liquidez, lo que significa que es fácil retirar fondos en caso de necesidad y pueden vincularse a una cuenta corriente o a una tarjeta bancaria para facilitar las transacciones y las transferencias. Tienen un máximo de seis operaciones al mes. Sin embargo, debido a su facilidad y alta liquidez, suelen ofrecer el APY y el tipo de interés más bajos.

3. Cuenta del mercado monetario

Las cuentas del mercado monetario funcionan bajo la misma premisa que las cuentas de ahorro transaccionales. Sin embargo, suelen requerir un depósito inicial más elevado para su apertura. Muchas cobran comisiones si el depósito desciende por debajo de una cantidad determinada, pero ofrecen tipos de interés más altos que permiten que su dinero tenga la oportunidad de acumular más intereses.

Estas cuentas también limitan el número de transacciones a seis al mes, pero permiten emitir cheques por los fondos contenidos en la cuenta. Si se extiende un cheque por un importe superior al del saldo disponible, el cheque no se cobrará. Será rechazado.

3. Certificado de depósito

De estas tres cuentas de ahorro más comunes, los certificados de depósito, o CD, son los que tienen la menor liquidez (son los más difíciles de retirar) pero tienen el APY más alto. Para ahorrar dinero en un CD es necesario adquirirlo por un periodo de tiempo que va desde unos meses hasta diez años. Esto se denomina «periodo de maduración»;

Cuanto más largo sea el plazo, mayor será el interés ofrecido. Si retira el dinero antes del periodo de vencimiento, es probable que le cobren una penalización. Sin embargo, si deja el dinero durante el periodo de duración y luego lo transfiere a un nuevo CD, obtendrá mayores resultados, ya que su saldo habrá acumulado intereses y luego éstos se acumularán en el nuevo periodo.

Para que cualquiera de sus cuentas de ahorro dé los mejores resultados y se beneficie del APY, querrá dejar los intereses ganados dentro de la cuenta además del depósito inicial para que los intereses se compongan. Además, querrá saber con qué frecuencia se compone un depósito. Cuanto más a menudo se compone, más rápido aumenta el saldo.

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Consejos sobre la cuenta de ahorros

A la hora de abrir una cuenta de ahorros, es posible que quiera tener en cuenta lo siguiente:

La cantidad de depósito inicial que está dispuesto a hacer

Las cuentas de ahorro transaccionales normales a menudo sólo requieren un pequeño depósito, y algunos bancos sólo piden un depósito inicial de 20 dólares. Si está dispuesto o puede depositar más, una cuenta del mercado monetario o un certificado de depósito puede merecer más la pena, ya que esas dos opciones tendrán un APY más alto para su inversión.

Con qué frecuencia necesitará acceder a los fondos

Cuanto más tiempo permanezcan los fondos en la cuenta de ahorro, más intereses se acumulan. Sin embargo, algunas cuentas, como los CD, ofrecen un APY mucho mayor porque la intención es que los fondos permanezcan más tiempo. Si necesita acceder a sus fondos con más frecuencia, busque una cuenta con mayor liquidez.

Cuánto tiempo puede dejar los fondos en la cuenta

Si está pensando en una cuenta de ahorro para una emergencia o tal vez para una futura inversión en educación, es posible que quiera buscar opciones que tengan un APY más alto pero que requieran que deje los fondos durante períodos más largos. Los CD son buenas opciones en este caso.

Mayor APY

Cuanto más alto sea el APY, más rápido se acumula el saldo. Esto permite que los fondos se acumulen y cuando los intereses se acumulen su saldo base aumentará cada año.

Con qué frecuencia se componen los fondos

Cuanto más a menudo se componen los fondos, más aumenta su saldo.

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