APY vs. APR (con ejemplos de ambos)

Las finanzas, ya sean personales o corporativas, implican muchas decisiones sobre préstamos y ahorros, especialmente cuando se considera la posibilidad de elegir entre diferentes servicios. Dos términos que puede ver o escuchar cuando aprende sobre finanzas son el rendimiento porcentual anual (APY) y la tasa porcentual anual (APR). Entender ambos términos puede ayudarte a tomar decisiones financieras más acertadas, especialmente cuando se trata de decisiones que implican intereses. En este artículo te explicamos qué son la TAE y la TPA, te explicamos sus diferencias y te damos algunos ejemplos de cómo calcularlas para ayudarte a tomar decisiones informadas en tu propia carrera.

¿Qué es el APY?

La tasa de rendimiento anual, conocida como APY, es la tasa de rendimiento que puede esperar en un año sobre su dinero, incluyendo el interés compuesto. El interés compuesto es cuando usted gana intereses sobre la cantidad que deposita en su cuenta o inversión, y también gana intereses sobre los intereses que gana a lo largo del año desde su depósito inicial. Normalmente, las instituciones financieras utilizan el APY para expresar la cantidad que puede esperar de una inversión, como un certificado de depósito (CD) o una cuenta de ahorro.

Para calcular el APY, es necesario conocer el tipo de interés periódico, también conocido como tipo de interés anual, y el número de periodos o veces que el interés se compone cada año. Dependiendo de la entidad financiera, su cuenta puede componer diariamente, semanalmente, mensualmente, semestralmente, trimestralmente o anualmente. La fórmula del APY es:

APY = ((1 + Tasa periódica)^Número de períodos) – 1

Por ejemplo, si una cuenta de ahorro se compone semestralmente y tiene un tipo de interés anual del 5%, podría calcular el APY de su cuenta sumando el tipo periódico, que es 0,05, a 1, que es igual a 1,05. A continuación, lleve 1,05 a la segunda potencia, ya que hay dos periodos en un año en el que una cuenta se compone semestralmente, lo que equivale a 1,1025. A continuación, reste 1 y conviértalo en un porcentaje, que es el 10,25%.

Relacionado: ¿Cómo se entiende el APY?

¿Qué es el TAE?

La TAE, o tasa de porcentaje anual, representa el interés anual más las comisiones. Este interés sólo se aplica al importe principal del préstamo más las comisiones del prestamista, como los gastos de cierre. Las empresas financieras suelen utilizar la TAE para los préstamos, incluidas las hipotecas o las tarjetas de crédito. Si el prestamista no incluye ninguna comisión, la TAE puede ser la misma que el tipo de interés. En ese caso, la fórmula de la TAE es:

TAE = Tasa periódica x Número de períodos al año

Si quiere calcular la TAE, sólo necesita saber la tasa del período y el número de períodos de cada año. Por ejemplo, si quiere saber la TAE de un préstamo que tiene un tipo periódico del 7% y 12 períodos al año, multiplicaría 0,07 por 12 y encontraría que la TAE es 0,84, que se convierte en 84%.

Relacionado: ¿Qué es la TAE? Cómo entender los préstamos, las tarjetas de crédito y los intereses

Diferencias entre APY y APR

Tanto el APY como la TAE están relacionados con el interés, pero una diferencia significativa entre ellos es que el APY tiene en cuenta el interés compuesto, mientras que la TAE no. Dependiendo de la frecuencia con la que se componga un préstamo, esto puede provocar un gran cambio en la cantidad debida o ahorrada desde el principio de un año hasta el final. Una cuenta de ahorro que se compone mensualmente genera más intereses con el APY que con la TAE, simplemente porque los intereses de todos los periodos de capitalización anteriores generan intereses junto con el depósito inicial.

El APY y la TAE tienen algunas similitudes, sobre todo porque ambos suelen ser importantes para las finanzas. Por ejemplo, ambos se expresan como porcentajes; sin embargo, el APY suele referirse a situaciones en las que alguien ahorra dinero y espera un rendimiento de sus ahorros. Por el contrario, las instituciones financieras suelen utilizar la TAE cuando alguien está pidiendo dinero prestado que debe devolver, como en el caso de un préstamo comercial.

Relacionado: ¿Qué es el interés compuesto?

Ejemplos de APY y APR

Para explicar el APY y la TAE, he aquí algunos ejemplos de ambos:

Ejemplo de TAE 1

Susan quiere comprar un coche de empresa, y encuentra el perfecto en Alejandro's Used Car Lot por 15.000 dólares. Afortunadamente, Alejandro tiene una oferta especial de préstamos para coches hoy, y no cobra ninguna comisión por el préstamo. Si Susana sabe que el préstamo tiene un período al año y que la tasa periódica es del 3%, sabe que la TAE también es del 3% (1 x 0,03 = 0,03).

Relacionado: Cómo Calcular la TAE

APR ejemplo 2

Gloria va a comprar un nuevo edificio para abrir un nuevo local para su cadena de restaurantes, así que ha pedido tres presupuestos diferentes a bancos de la zona. Después de revisar los presupuestos, ha comprobado que todos ofrecen prestaciones similares y decidirá en función de la TAE que cada banco ofrece en su préstamo. North Road Bank ofrece un tipo periódico del 3% con cuatro periodos al año. Forest Hill Bank tiene una tasa periódica del 4% y dos periodos al año. Por último, Central City Bank tiene un tipo periódico del 5% y un periodo al año.

Gloria calcula:

  • North Road Bank tiene una TAE del 12% (0,03 x 4 = 0,12 o 12%)
  • El Banco Forest Hill tiene una TAE del 8% (0,04 x 2 = 0,08 o 8%)
  • Central City Bank tiene una TAE del 5% (0,05 x 1 = 0,05 o 5%)

Si Gloria quiere elegir el préstamo bancario con la TAE más baja, elegiría el de Central City Bank'.

Ejemplo de APY 1

Greg quiere ahorrar dinero que pueda invertir en su negocio en el futuro, así que está investigando sobre los CD en su banco. El asesor financiero del banco le sugiere uno con una tasa periódica del 5% que se compone mensualmente. Greg puede calcular que el APY es aproximadamente del 79,59% resolviendo ((1 + .05)^12) – 1, que es igual a 0,7959, expresado como 79,59%.

Ejemplo de APY 2

Jason ha recibido su primer sueldo de su negocio online y quiere poner el dinero en una cuenta de ahorro de alto rendimiento para poder obtener una rentabilidad. Ha investigado los bancos de su zona y ha encontrado dos que ofrecen cuentas de ahorro de alto rendimiento con ventajas similares. El First Southeastern Bank tiene una cuenta de ahorro con una tasa periódica del 3% que se compone trimestralmente. El Lake County Bank ofrece una cuenta de ahorro con un tipo de interés periódico del 1% que se acumula mensualmente. Quiere elegir el banco con el APY más alto.

Jason compara las dos calculando primero el APY de cada cuenta:

El First Southeastern Bank ofrece un 12,55% de APY. Suma 1 a 0,03, que es igual a 1,03, y luego lleva 1,03 a la cuarta potencia, porque hay cuatro periodos en un año en que una cuenta se compone trimestralmente, lo que supone 1,1255. Reste 1 al resultado para obtener 0,1255 o 12,55%.

Jason puede encontrar el APY de Lake County Bank sumando 1 a 0,01, que es igual a 1,01. A continuación, lleva el 1,01 a la duodécima potencia, porque hay 12 períodos en un año en el que una cuenta se compone mensualmente. El resultado es 1,1268. Resta 1 a 1,1268 para obtener 0,1268 o el 12,68%. El APY de la cuenta del Lake County Bank es ligeramente superior, por lo que Jason elige este banco.

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