Un factor importante que hay que tener en cuenta a la hora de pedir un préstamo es la cantidad que tendrá que devolver a lo largo de la vida del préstamo, además de la cantidad que le han prestado. Conocer de antemano los tipos de interés te permitirá tomar decisiones inteligentes que se adapten a tu presupuesto o al de tu empresa.
En este artículo, definiremos los tipos de interés, exploraremos los diversos factores que afectan a los pagos de los préstamos y proporcionaremos los pasos para calcular el pago mensual de los intereses.
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¿Qué son los tipos de interés?
Puede recibir diferentes tipos de préstamos, como tarjetas de crédito, hipotecas y préstamos para vehículos. Cuando pides dinero prestado a un prestamista, sea cual sea el tipo de crédito que te concedan, debes devolver la cantidad inicial que te han prestado, así como un cargo por pedir el préstamo. Este cargo se conoce como interés. Los prestamistas utilizan los tipos de interés para obtener un beneficio de los préstamos que conceden.
Aunque hay muchas personas y organizaciones que prestan dinero cobrando intereses, lo más habitual es que lo hagan los bancos. Para animar a sus clientes a hacer depósitos, les pagan los intereses de los saldos de sus cuentas. A continuación, los bancos utilizan los fondos de las cuentas corrientes y de ahorro para conceder préstamos con tipos de interés. El interés para los prestatarios suele ser más alto que el que se emite para los depositantes, para que el banco pueda obtener un beneficio de la operación.
En su mayor parte, los tipos de interés varían en función del importe del préstamo, el plazo del mismo, el sector y el prestamista. Además, los tipos de interés que se calculan mensualmente son compuestos, lo que significa que los intereses pagados aumentan con el tiempo. La tasa de porcentaje anual, también conocida como TAE, es la tasa que se cobra cada año durante el transcurso del préstamo. La TAE incorpora las comisiones adicionales que se cobran en relación con la operación, sin que los intereses sean compuestos.
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¿Qué afecta a la cantidad que paga un prestatario?
Hay varias variables que determinan la cantidad de dinero que paga el prestatario para devolver el préstamo, como por ejemplo
- Importe del principal
- Plazo del préstamo
- Plan de amortización
- Importe del reembolso
- Tipo de interés
Cantidad principal
La cantidad inicial de dinero que pide prestada se denomina capital. Los tipos de interés se calculan tomando un porcentaje de la cantidad principal del préstamo. Aunque conocer la cantidad de dinero que necesita es un detalle importante a la hora de pedir un préstamo a un prestamista, también debe considerar la cantidad realista de dinero que puede permitirse devolver. Para determinar esta cifra, piense en su presupuesto en varios niveles: semanal, mensual y anual.
Además, debe dedicar algún tiempo a tener en cuenta cualquier cambio en su vida que pueda afectar a su capacidad de pago del préstamo. Por ejemplo, ¿tiene previsto tener hijos? ¿Está pensando en volver a estudiar? ¿Hay alguna mudanza importante que estés preparando?
Plazo del préstamo
El plazo del préstamo determina el tiempo que tienes para devolver el dinero que has pedido prestado. Cuando el plazo del préstamo es más corto, suele aumentar la cantidad de capital que se debe en cada pago mensual. Sin embargo, también hace que se paguen menos intereses a lo largo del tiempo. Por otro lado, los plazos más largos suelen reducir la cantidad que se debe cada mes, pero hacen que se paguen más intereses durante toda la vida del préstamo.
Veamos una hipoteca como ejemplo:
Has contratado una hipoteca de 150.000 dólares con un tipo de interés del 3,5% para comprar una vivienda.
Si se deciden por un préstamo estándar a 30 años, su pago mensual sería de 674 dólares, con un total de 92.544 dólares pagados en intereses a lo largo del préstamo.
Si eliges un préstamo a 15 años, deberás 1.072 dólares al mes y 43.018 dólares de intereses durante toda la vida del préstamo.
En otras palabras, en última instancia es más rentable elegir un plazo de préstamo más corto, pero los pagos mensuales son sustancialmente más altos.
Calendario de pagos
La mayoría de los préstamos siguen un plan de amortización mensual. Sin embargo, también puedes optar por realizar los pagos semanal o quincenalmente. Su estilo de presupuesto personal determinará el calendario que más le convenga. Al igual que con un plazo de préstamo más corto, los reembolsos frecuentes hacen que se paguen menos intereses a lo largo del tiempo.
Cantidad de reembolso
Cuando se devuelve un préstamo, la cantidad que se debe suele estar compuesta por dos partes:
- Los intereses adeudados a lo largo del préstamo
- El saldo del importe de su préstamo inicial
Los bancos suelen utilizar lo que se conoce como préstamos amortizables. Estos préstamos se calculan para proporcionar un pago mensual fijo que engloba tanto el capital como los intereses. Al final del plazo del préstamo, ambas variables se reembolsan. Incluso en el caso de los préstamos amortizables, el capital determina el importe de los intereses que se pagan. Si es posible, puede realizar pagos adicionales al capital cada mes para reducir tanto el plazo del préstamo como la cantidad de intereses que deberá con el tiempo.
Tasa de interés
Al determinar el importe de los intereses de un préstamo, evita utilizar el tipo de comparación. A diferencia del tipo de interés anual, el tipo de comparación incluye las comisiones y los gastos adicionales asociados al préstamo, lo que haría que el interés calculado estuviera sobreinflado y fuera inexacto.
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Cómo calcular los intereses mensuales
A la hora de determinar su tipo de interés mensual, puede utilizar una calculadora de intereses online gratuita o hacer los cálculos usted mismo. Si decides completar los cálculos a mano, estos son los pasos que debes seguir:
- Determine su porcentaje anual.
- Calcule el número de períodos de pago.
- Convierte la tasa anual en una tasa mensual.
- Calcule el pago mensual de intereses.
1. Determine su tasa de porcentaje anual
Para calcular su tasa de interés mensual, primero tendrá que conocer su tasa porcentual anual. Esta cifra suele encontrarse en su extracto más reciente o en el contrato de préstamo original. La variable «i» se utiliza comúnmente para referirse a la tasa de interés en estos cálculos.
2. Calcular el número de períodos de pago
Aunque algunas fórmulas tienen en cuenta el número total de periodos de pago durante la vida del préstamo, muchas se limitan a utilizar un plan de pagos estándar de 12 periodos, independientemente de si el plazo del préstamo es más largo o más corto. En estos cálculos, el número de períodos de pago está representado por la variable «n.»
3. Convertir la tasa anual en una tasa mensual
Antes de determinar el pago mensual de intereses, tendrá que convertir la tasa anual equivalente en una tasa mensual. Para ello, tendrá que dividir el dividendo de intereses por el número de períodos de pago. Esta es la fórmula que le servirá de guía para sus cálculos:
tasa de interés mensual = i / n
o
tipo de interés mensual = tasa anual equivalente / períodos de pago
4. Calcule el pago mensual de intereses
Una vez que haya encontrado el tipo de interés mensual, puede utilizar esa cifra para hallar el importe de los intereses que debe pagar cada mes. Esto se consigue multiplicando el tipo mensual por el saldo del préstamo. Puede utilizar esta fórmula:
pago mensual de intereses = tipo mensual * saldo de capital