La renta disponible después de impuestos es un indicador importante de lo bien que ha ahorrado para el futuro, incluida la jubilación y las vacaciones. Te permite ver cuánto puedes gastar.
En este artículo, analizamos qué es la renta disponible, cómo calcularla, en qué se diferencia de la renta discrecional y para qué se utiliza.
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¿Qué es la renta disponible?
Una vez deducidos los impuestos federales, estatales y locales, la renta disponible es el dinero que queda. La renta disponible también se conoce como salario neto. La Seguridad Social y Medicare son dos ejemplos de impuestos federales. Las empresas pueden utilizar la información sobre la renta disponible para identificar si los consumidores van a comprar más productos. Es importante que las organizaciones examinen toda la información financiera relativa a la renta disponible, incluidos los impuestos, para tomar decisiones de gasto con conocimiento de causa.
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Pasos para calcular los ingresos disponibles
Para calcular su renta disponible, siga estos pasos:
- Identifique su ingreso bruto anual.
- Anotar todos los tipos impositivos.
- Multiplicar los ingresos brutos anuales por el tipo impositivo.
- Reste el importe de los impuestos de los ingresos brutos anuales.
1. Identifique sus ingresos brutos anuales
Tus ingresos brutos anuales figuran en tu carta de oferta una vez que consigas un puesto a tiempo completo. También es posible que su empresa disponga de un programa de nóminas en el que compruebe sus ingresos anuales en la parte superior de su paquete de prestaciones. En este ejemplo, diremos que sus ingresos brutos anuales son de 200.000 dólares.
2. Anota todos los tipos impositivos
Cuando calcule su renta disponible, tenga en cuenta los tipos impositivos federales, estatales y locales, para poder tener una idea clara de la cantidad exacta de renta disponible que tiene para gastar o ahorrar. Para este ejemplo, utilizaremos el estado de Florida, ya que sólo aplica impuestos federales, que son aproximadamente del 32% para unos ingresos brutos anuales de 200.000 dólares.
3. Multiplique sus ingresos brutos anuales por el tipo impositivo
Para nuestro ejemplo en el estado de Florida, multiplique sus ingresos brutos anuales por el tipo impositivo federal para obtener la cantidad de impuestos que debe pagar.
Ejemplo:
200.000 $ x 0,32 = 64.000 $ de impuestos federales
4. Reste el importe de los impuestos de los ingresos brutos anuales
Al restar el importe de los impuestos de los ingresos anuales iniciales, se obtiene la renta disponible, que puede utilizarse para gastar o ahorrar.
200.000 $ – 64.000 $ = 136.000 $ de renta anual disponible
En qué se diferencia la renta disponible de la discrecional
La renta discrecional es una métrica financiera independiente que puede considerarse similar a la renta disponible por el impacto que estas cifras tienen en la economía y el dinero que un individuo gasta en productos. A pesar de estas similitudes, la principal diferencia entre la renta disponible y la discrecional es que su renta discrecional es lo que le queda después de cubrir lo esencial, como la vivienda, los servicios públicos y el seguro médico. En otras palabras, su renta disponible es lo que tiene disponible inicialmente para pagar lo esencial, antes de tener renta discrecional disponible para cualquier otra cosa.
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¿A qué se puede destinar la renta disponible?
Una vez descontados los impuestos, tienes varias opciones para gastar tu renta disponible. Se recomienda seguir la regla 50/30/20 (Necesidades, Deseos, Objetivos Financieros) para repartir tus gastos.
Algunas formas de gastar los ingresos disponibles para cumplir con esta regla son
- Alquiler o hipoteca
- Comestibles
- Seguro de salud
- Viajes
- Comedor
- Ahorro para la jubilación
- Inversiones
- Pagar las deudas
Alquiler o hipoteca
El alquiler o la hipoteca es un coste fijo que se paga cada mes por la vivienda, y que sólo cambia si se decide renovar el contrato de alquiler o mudarse a un complejo de apartamentos o una urbanización diferente. Esto entra dentro de la categoría de «necesidades», ya que la vivienda es uno de los primeros gastos que contabilizas al pagar tus facturas. Ten en cuenta la ubicación en la que decides residir y si está cerca de tu lugar de trabajo para ahorrar en gastos de transporte.
Comestibles
La compra de comestibles es la medida que toma para alimentarse a sí mismo y a sus allegados, por lo que tendrá que contabilizar el gasto en comestibles de su renta disponible. Intente comprar alimentos más saludables cuando vaya a la tienda de comestibles para mejorar su salud, a la vez que es consciente de sus hábitos de gasto. Este enfoque cumple la pauta 50/30/20 y puede ahorrar dinero a largo plazo en atención médica.
Seguro de salud
Su seguro médico suele descontarse de su nómina, dependiendo del nivel de cobertura que tenga con su empresa. Cuando busques un puesto de trabajo, deberás tener en cuenta el paquete de prestaciones de la empresa antes de aceptar una oferta. Una vez que sepa lo que incluye el paquete de prestaciones, tendrá una mejor idea de cómo presupuestar su renta disponible para alcanzar sus objetivos financieros. Si eres un contratista independiente, tendrás que contabilizar tu seguro médico por separado.
Viajes
Cuando viaje por motivos personales, asegúrese de planificar la logística, el coste de cada actividad y el tiempo que se va a tomar. Con tantas variables implicadas en el viaje, es importante calcular qué parte de su renta disponible se destinará a cada gasto del viaje. Incluso durante el viaje, hay que tener en cuenta los gastos básicos de la vida en casa, como el alquiler o la hipoteca y los servicios públicos.
Cena
Salir a cenar puede hacerse para celebrar un logro o completar el final de la semana laboral. Sin embargo, para ahorrar más de su renta disponible la mayoría de las veces, es mejor combinar la cena con sus gastos de viaje y tratarla como un lujo en lugar de una necesidad. Además, intenta planificar las comidas en el fin de semana, para poder comer en casa durante la semana y ahorrar en gastos.
Ahorro para la jubilación
Debe incorporar estrategias de ahorro que den prioridad a su jubilación. Para ello, ahorre al menos el 20% de sus ingresos disponibles y deposítelos en una cuenta separada, para saber cómo va a utilizar sus ahorros. Las empresas pueden ofrecer una cuenta de jubilación 401(k) con retención automática de la nómina, lo que les permite igualar las aportaciones que haces en cada cheque. Asegúrese de aprovechar su cuenta 401(k) si forma parte de su paquete de prestaciones, y tenga en cuenta las comisiones por retirada anticipada.
Inversiones
Si opta por invertir en acciones de empresas en el mercado de valores, tiene que ahorrar una pequeña parte de su renta disponible para que esto sea una opción. Puedes empezar a invertir con 500 o 1.000 dólares en el banco. Empieza invirtiendo en acciones de bajo riesgo, evalúa los rendimientos obtenidos y averigua si te sientes cómodo invirtiendo más en la misma empresa o pasando a otra. Puedes ir a tu propio ritmo y parar cuando lo necesites.
Pagar las deudas
Si ha obtenido una licenciatura o un máster, es posible que tenga que pagar los préstamos estudiantiles con sus ingresos disponibles. Si eres un empleado principiante con un salario más bajo, trata de hacer pagos mensuales bajos de préstamos estudiantiles para repartir la cantidad que debes. Además, selecciona un tipo de interés fijo en tu préstamo estudiantil para que sea un coste fijo durante tu periodo de pago.