Calendario de amortización: Definición y principales beneficios

La creación de un plan de amortización puede ser útil a la hora de considerar las opciones de préstamo y la compra de artículos grandes, como bienes inmuebles o vehículos. Puedes beneficiarte de un plan de amortización si buscas un préstamo a tipo fijo.

En este artículo, explicamos qué es un plan de amortización, sus principales ventajas y le ofrecemos una lista de consejos para crear un plan de amortización.

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¿Qué es un plan de amortización?

Un plan de amortización desglosa los gastos de un préstamo en pagos de capital, pagos de intereses, intereses totales acumulados y el saldo pendiente del préstamo. Al enumerar los pagos en un plan de amortización, las personas pueden obtener una cuenta detallada y fácil de comprender de cuánto gastarán en un préstamo cada período y cómo se utilizan sus pagos. Dado que un plan de amortización utiliza un pago total constante, el énfasis inicial se pone en los intereses, y a medida que el préstamo se desarrolla, el énfasis se pone en los propios pagos del principal.

Los préstamos que más probablemente incluyan la amortización son:

  • Préstamos para la vivienda: Los bancos y otros prestamistas pueden ofrecer hipotecas a tipo fijo con un plan de amortización invariable que dura 15 o 30 años. Sin embargo, algunos prestamistas pueden ofrecer en su lugar una hipoteca de tipo variable, lo que podría afectar a sus planes de amortización más adelante.
  • Préstamos personales: Algunos prestamistas pueden ofrecer préstamos personales con un plan de amortización. La mayoría de las veces, estos préstamos tienen un plan de pagos de tres años y se utilizan para cosas como la consolidación de préstamos o proyectos menores.
  • Préstamos para coches: Estos préstamos suelen tener una duración de unos cinco años y permiten a los particulares pagar sus vehículos en cuotas mensuales con intereses, en lugar de en una sola suma.

Beneficios de un plan de amortización

Estos son algunos de los principales beneficios de los planes de amortización:

Es más fácil evaluar las opciones de préstamo

Los planes de amortización permiten a las personas comparar las opciones de préstamo con mayor facilidad, ya que los planes pueden indicarles cuánto dinero pagarán por cada tipo de préstamo y el interés total acumulado. Esto puede ayudarles a entender qué tipos de interés del préstamo, combinados con la duración, les proporcionan la mejor opción de pago.

Por ejemplo, si una persona estuviera decidiendo entre dos préstamos con el mismo tipo de interés que le permitieran tener pagos mensuales pequeños durante un periodo de 25 años o pagos mensuales mayores durante un periodo de 10 años, el plan de amortización podría informarle de cuánto dinero gastaría finalmente en el préstamo de 25 años frente al de 10 años.

Pagos fijos del préstamo

Cuando se acepta un préstamo a tipo fijo, el plan de amortización puede proporcionar a los individuos una forma sencilla de hacer un seguimiento de sus pagos y del importe actual de los intereses adeudados. Esto puede permitir a las personas planificar sus pagos y mantener sus finanzas más fácilmente. También les proporciona cierta seguridad, ya que sus pagos serán constantes de mes a mes, en lugar de aumentar o disminuir con la variación de los tipos de interés.

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Oportunidad de construir la equidad

Dependiendo del tipo de préstamo de amortización que adquieran, es posible que el plan de amortización permita a las personas acumular capital. Por ejemplo, si alguien adquiere una vivienda mediante una hipoteca con un plan de amortización, puede pagar el capital y los intereses del préstamo al mismo tiempo, lo que le permite acumular capital de forma más eficiente. Esto puede permitirles utilizar el valor de su casa más rápidamente para cosas como préstamos con garantía hipotecaria o refinanciación en efectivo.

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Cronograma ajustable

Un plan de amortización puede ayudar a las personas a ajustar su calendario de pagos en función de la cantidad que pagan a su préstamo al mes. Por ejemplo, si el pago de un préstamo cada mes es de 364 dólares, añadir 50 dólares más al pago puede ayudarles a reducir el saldo pendiente de su préstamo más rápidamente porque ya se han pagado los intereses del periodo. Esto puede permitirles pagar el préstamo un poco antes y ajustar el plazo del préstamo, posiblemente ahorrando dinero en el proceso.

Consejos para crear un plan de amortización

Aquí tienes algunos consejos que puedes utilizar al crear un plan de amortización:

Saber qué plan de pago es el mejor

A la hora de decidir un plan de pagos, puede ser útil saber qué plan es el más beneficioso para sus necesidades financieras. Esto puede permitirle planificar sus finanzas de forma más eficiente y posiblemente ahorrarle dinero. Por ejemplo, si un prestamista le ofrece una hipoteca a 15 años o una hipoteca a 30 años, puede ser beneficioso saber que aunque una hipoteca a 30 años puede costar menos al mes, puede costar más dinero en general debido a los intereses añadidos.

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Entender los diferentes métodos de amortización

Puede ser importante entender los diferentes métodos de amortización porque cada uno puede crear un calendario de amortización diferente. A continuación se presentan los principales tipos de métodos de amortización y cómo se utilizan:

Línea recta

El método lineal es cuando una cantidad fija de intereses se distribuye uniformemente a lo largo de la duración del plan de pagos. Este suele ser uno de los métodos de plan de amortización más comunes porque puede requerir menos cálculos financieros. Esto también puede permitir que el pago del préstamo sea consistente a lo largo de su duración.

Anualidad

La anualidad es un método que requiere que las personas realicen pagos en el transcurso de intervalos de tiempo iguales. La mayoría de las veces, estos pagos también son constantes a lo largo de la duración del préstamo. Las diferencias en cada tipo de anualidad puede causar ligeras diferencias en los calendarios de amortización en función de la tasa de interés del préstamo y la duración de su plan de pago. Suelen pedir los pagos de dos formas distintas:

  • Anualidad ordinaria: La anualidad ordinaria pide el pago al final de cada período de préstamo.
  • La anualidad vence: La anualidad vencida solicita el pago al principio de cada período de préstamo.

Balance decreciente

El método de amortización de saldo decreciente proporciona a los particulares un pago de intereses decreciente, pero un pago de capital creciente a lo largo de la duración del préstamo. Esto les permite liquidar su préstamo más rápidamente al disminuir el saldo total del préstamo y reducir los cargos por intereses.

Conozca los gastos y honorarios adicionales

Es posible que en algunos cuadros de amortización no figuren todos los gastos y comisiones de adquisición de un préstamo, incluidos los gastos de cierre y las comisiones de apertura. También pueden incluirse otros gastos que conlleva la compra de un coche o una casa, como el impuesto sobre bienes inmuebles y el seguro hipotecario. Cuando se crea un plan de amortización, puede ser importante investigar cualquier gasto adicional incluido para planificar mejor sus finanzas y prepararse para los pagos.