¿Qué es la ACH? Una guía completa de las transferencias de la Cámara de Compensación Automatizada

Muchas empresas utilizan las transferencias de la Cámara de Compensación Automatizada (ACH), también conocidas como pagos directos, para pagar a los empleados y proveedores de forma rápida y sencilla. Es posible que usted reciba pagos ACH si recibe su cheque de pago a través de un depósito directo. En este artículo, explicamos cómo funcionan las transferencias ACH y respondemos a preguntas comunes para ayudarle a entender mejor esta forma de pago.

¿Qué es una transferencia ACH?

Una transferencia ACH es una transferencia electrónica de dinero de una institución financiera a otra, procesada a través de la Red de la Cámara de Compensación Automatizada. Miles de bancos pertenecen a la Red de la Cámara de Compensación Automatizada y pueden pasar fondos de forma rápida, segura y económica de uno a otro. La Red ACH está gestionada por la Asociación Nacional de Cámaras de Compensación Automatizadas (NACHA), y las transacciones ACH son alternativas al pago con efectivo, cheques y tarjetas de crédito o débito.

Las empresas y entidades gubernamentales pueden utilizar los depósitos directos ACH para:

  • Pagos a los empleados
  • Reembolsar los gastos de los empleados
  • Pagos de anualidades
  • Reembolsos de impuestos
  • Pago de intereses
  • Beneficios para el gobierno

Los particulares pueden utilizar los pagos ACH para:

  • Pagar facturas en línea desde una cuenta bancaria
  • Contribuir a las cuentas de jubilación o de ahorro
  • Enviar dinero a la gente mediante aplicaciones de pago social
  • Transferir dinero entre cuentas bancarias

Cuando envíe o reciba dinero a través de ACH, los fondos aparecerán en su cuenta bancaria como un pago directo o un depósito directo, respectivamente.

Relacionado: Cómo determinar tus ingresos anuales

¿Cómo funcionan las transacciones ACH?

Para que las transacciones ACH funcionen, primero debe proporcionar su información bancaria o dar permiso para que se extraiga dinero de su cuenta. Puede hacerlo por Internet, por teléfono o rellenando la documentación correspondiente. Si quiere hacer pagos por ACH—para pagar facturas recurrentes, por ejemplo—configúrelos por:

  • Proporcionar los números de cuenta corriente y de ruta bancaria
  • Firmar un formulario de autorización ACH que dé permiso al emisor de la factura o al receptor de la misma para recibir pagos de su cuenta bancaria
  • Esperar de uno a cuatro días para que el dinero salga de tu cuenta

Los pagos de la ACH pueden ser automáticos, como cada mes, un pago único o a demanda. Los pagos automáticos de ACH son útiles si quiere asegurarse de que paga a tiempo las facturas habituales, como el seguro o la hipoteca. Los pagos a la carta le ofrecen un mayor control sobre las transacciones, ya que debe dar permiso para transferir dinero cada vez que realice un pago.

Los depósitos ACH de las empresas a los proveedores o empleados funcionan de manera similar. Los pasos incluyen:

  1. Proporcione a su empleador sus números de cuenta corriente y de ruta bancaria.
  2. El día de pago, su empresa envía un archivo electrónico ACH a su banco que incluye su nombre, números bancarios y el importe de la transacción.
  3. De uno a cuatro días después, el dinero aparecerá en su cuenta como un crédito ACH.

Todo el proceso es automático y electrónico.

Relacionado: Qué incluye un recibo de pago y otras preguntas frecuentes

¿Cuáles son las ventajas de las transacciones ACH?

Las ventajas de las transacciones ACH son la rapidez, la comodidad y el bajo coste. Las razones por las que muchas empresas y particulares utilizan la ACH son:

  • Facilidad para enviar y recibir dinero: Las transacciones ACH eliminan la necesidad de escribir, enviar por correo y depositar cheques en papel, lo que puede consumir mucho tiempo tanto para los empleadores como para las personas que reciben los cheques.
  • Ahorro en gastos de envío: Como las transacciones de la ACH son electrónicas, no tiene que comprar sellos ni pagar el franqueo para enviar los pagos.
  • Fiabilidad: Con las transacciones ACH, no se arriesga a que los pagos se retrasen o se pierdan en el correo. También puede hacer un seguimiento de los mismos a través de su banco.
  • Riesgo bajo: Las transacciones ACH suelen ser muy seguras. Su información financiera se almacena de forma segura, y no corre el riesgo de que los cheques en papel que contienen los números de su cuenta bancaria se pierdan o sean robados. Además, la ley federal le protege de errores o fraudes en su cuenta.
  • Tarifas bajas: Las transacciones de la ACH tienen comisiones más bajas por pago que las transferencias bancarias o las tarjetas de crédito o débito. Las transferencias ACH suelen costar menos de un dólar o alrededor de un dólar en gastos de procesamiento. Algunas transacciones de la ACH, como el pago de facturas y el depósito directo de la nómina, son gratuitas.
  • Facturación recurrente: Puedes establecer transacciones ACH recurrentes para pagar las facturas a tiempo y evitar las comisiones por impago. Las empresas pueden configurar la facturación ACH para recordar a los clientes que hagan sus pagos a tiempo, también.
  • Para beneficiar al medio ambiente: Las transacciones ACH son respetuosas con el medio ambiente porque reducen el uso de papel y el combustible necesario para transportar los pagos por correo.

Relacionado: ¿Es el pago sin papeles una buena opción para usted? Razones para no usar papel

¿Cuáles son las desventajas de las transacciones ACH?

Las transacciones ACH, aunque son útiles y beneficiosas para muchos tipos de pagos, tienen algunas desventajas. Entre ellas:

  • Problemas de seguridad: Con las transacciones ACH, estás dando tus números de cuenta bancaria y de ruta y permitiendo que otra persona acceda a tu cuenta.
  • Límites de las transacciones: Algunos bancos ponen límites a la cantidad de dinero que se puede enviar mediante transferencia ACH por transacción, día, semana o mes. Los bancos también pueden rechazar las transacciones ACH internacionales.
  • Riesgo de sobregiro: Si no tiene fondos suficientes en la cuenta designada para realizar un pago, éste puede rebotar como un cheque en papel y dar lugar a comisiones.
  • Olvidarse de los pagos automáticos: Puede que se olvide de que ha configurado un pago de factura recurrente a través de ACH y siga pagando por un servicio que ya no utiliza.

Relacionado: Las 11 mejores certificaciones en finanzas para mejorar tu experiencia

Transferencias ACH frente a transferencias bancarias

Las transacciones ACH se diferencian de otras transacciones por su nivel de seguridad, comodidad y coste. Las transferencias bancarias son más inmediatas que las transacciones ACH, y mucha gente las utiliza si necesita un servicio en el mismo día. Sin embargo, tanto el banco emisor como el receptor cobran comisiones por las transferencias electrónicas que pueden ser significativamente más altas que las de la ACH. Las comisiones de las transferencias electrónicas pueden oscilar entre 10 y más de 75 dólares en el caso de las transferencias internacionales. Además, se pueden anular las transacciones ACH si se sospecha de un error o fraude, pero no se pueden anular las transferencias electrónicas.

Transferencias ACH frente a cheques electrónicos

Los cheques electrónicos son una forma digital de un cheque de papel similar a la ACH, ya que también mueve el dinero entre dos cuentas bancarias de forma electrónica. Aunque fundamentalmente no hay mucha diferencia entre las transferencias ACH y los cheques electrónicos, los cheques electrónicos son pagos únicos. Además, a diferencia de las transacciones ACH, los cheques electrónicos no almacenan la información bancaria de la empresa o del individuo para su uso futuro o recurrente. En otras palabras, un eCheck no es más que un tipo específico de pago ACH.

Transferencias ACH frente a tarjetas de débito

Las tarjetas de débito también transfieren dinero electrónicamente entre cuentas bancarias. Las tarjetas de débito suelen procesarse en tiempo real, por lo que los fondos están disponibles antes que en una transferencia ACH, que puede tardar hasta cuatro días en procesarse. Sin embargo, las transacciones con tarjetas de débito suelen pasar por un tercero, lo que hace que las comisiones por débito sean más elevadas que las de la ACH. La resolución de disputas también debe pasar por esta tercera parte.

Transferencias ACH vs. TEF

Las EFT, o transferencias electrónicas de fondos, son justo lo que parecen: pagos realizados electrónicamente de una cuenta a otra. Puede transferir dinero entre dos cuentas del mismo banco o entre diferentes instituciones financieras. Una transferencia ACH es un tipo popular de EFT, al igual que los otros tipos de transacciones electrónicas mencionados anteriormente.

Te recomendamos

¿Qué es la planificación de la construcción? Definición, tipos y pasos

Qué hacer cuando se es infeliz en el trabajo

Su guía para el desarrollo de los empleados

5 Estrategias para enviar correos electrónicos de carros abandonados y 13 ejemplos de correos electrónicos

9 Ejemplos de buen servicio al cliente en un restaurante

Cómo crear una trayectoria profesional en 6 pasos