¿Qué es la TAE? Comprender los préstamos, las tarjetas de crédito y los intereses

Al pedir un préstamo o aceptar un crédito hipotecario, una tarjeta de crédito, un préstamo para automóviles o un pagaré, es posible que se encuentre con nuevos términos y conceptos. Es importante entender las palabras y frases relacionadas con los préstamos para saber a qué se compromete antes de firmar cualquier documento de préstamo u oferta de tarjeta de crédito. En este artículo definimos la TAE, cómo calcularla y cómo utilizarla para comparar diferentes préstamos. También analizamos de forma más general cómo funcionan los préstamos y los créditos.

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¿Qué es el TAE?

La TAE, o tasa de porcentaje anual, es el coste total que se paga por un préstamo que incluye tanto los intereses como las comisiones adicionales. Esta cantidad está anualizada, lo que significa que se calcula sobre un periodo de un año. Dado que la TAE incluye el tipo de interés nominal más cualquier coste adicional, es el coste real de los fondos prestados o del crédito. Por ejemplo, si pides prestados 1.000 dólares a un tipo de interés del 5% durante un año, pero a tu préstamo se le añaden 50 dólares en concepto de gastos de tramitación (1.050 x 0,05), deberás un reembolso total de 1.078,01 dólares al final del año.

¿Cuál es la fórmula para calcular la TAE?

Para calcular la TAE de un préstamo, hay que tener en cuenta el importe del principal, la duración del plazo del préstamo y cualquier gasto adicional que el préstamo genere, además de los intereses.

Esta es la fórmula de la tasa anual equivalente:

TAE = ((Intereses + Comisiones / Importe del préstamo) / Número de días de duración del préstamo) x 365 x 100

Para calcular la TAE, hay que encontrar el tipo de interés y añadir las comisiones administrativas, y luego dividir esa cifra por el importe del préstamo (principal). Divida esa cifra por el número total de días del plazo del préstamo y multiplíquela por 365 (un año). Multiplique esa cifra por 100 para convertirla en un porcentaje.

Ejemplo: Lily pide prestados 280.000 dólares a un tipo de interés del 2,3% durante ocho años. El coste administrativo de cierre del préstamo es de 1.400 $. Para hallar la TAE, calcula primero el interés de este préstamo utilizando la fórmula del interés simple: A = (P(1+RT), donde A = importe total acumulado, P = capital, R = tipo de interés y T = período de tiempo.

En este caso, P = 280.000 dólares, R = 2,3% y T = 5 años. Por lo tanto, A = (280.000(1+0,023×8)), o A = 331.520 dólares.

Intereses acumulados = A – P = 331.520 dólares – 280.000 dólares e intereses = 51.520 dólares.

A continuación, añade los intereses al coste de cierre. Utilizando la fórmula de la TAE, tasas + intereses = 1.400 $ + 51.520 $ = 52.920 $.

Por último, divide el importe del préstamo y el número de periodos, y luego multiplícalo por 100 para obtener un porcentaje.

TAE = (52.920/280.000) / 5 x 1 x 100 = 3,8%.

La TAE de este préstamo es del 3,8%.

A partir de este cálculo de la TAE, se puede ver que, aunque el tipo de interés de este préstamo se anuncia como del 2,3%, el coste anual real de este préstamo es del 3,8% cuando se incluyen todos los gastos.

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Tipo de interés vs. TAE

Un tipo de interés anunciado le indica la cantidad exacta de dinero que gana un prestamista al ofrecerle un préstamo o concederle un crédito. Es como una tarifa plana que se paga por el servicio de pedir dinero prestado. La TAE, con su combinación de esas ganancias del prestamista y otras comisiones como los gastos de tramitación, las comisiones de demora, las comisiones de apertura, los gastos de cierre o el seguro hipotecario, le indica el coste total anualizado del préstamo o crédito que utiliza. Por eso la TAE de un préstamo o tarjeta de crédito es casi siempre más alta que el tipo de interés anunciado o nominal.

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APR vs. APY

No hay que confundirlo con la TAE, el APY es un porcentaje de rendimiento anual. La forma más sencilla de distinguir entre TAE y APY es que la TAE es el interés que se paga por algo prestado, mientras que el APY es el interés que se gana por algo invertido. Las tarjetas de crédito y las hipotecas tienen TAE, mientras que las cuentas de ahorro y las inversiones tienen APY.

Utilizar la TAE para comparar préstamos

Buscar las mejores condiciones de préstamo o las ofertas de tarjetas de crédito puede ser complicado, pero utilizar las TAE en lugar de los tipos de interés anunciados puede ayudarte a determinar qué ofertas quieres buscar. Dado que el gobierno federal exige a todos los prestamistas que utilicen los mismos métodos para calcular las TAE y que revelen esa información a los prestatarios, puedes utilizar las TAE como una base fiable para comparar diferentes préstamos y ofertas de crédito. Puede pensar en la TAE como una cifra de referencia para comparar cosas similares.

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¿Cómo funcionan los préstamos y los créditos?

Un préstamo o crédito es un acuerdo en el que un prestamista da una determinada cantidad de dinero a un prestatario con la promesa de devolverlo en un plazo de tiempo predeterminado. Los préstamos suelen incluir un tipo de interés y pueden incluir otras comisiones y gastos que se añaden a la cantidad que el prestatario devuelve. Las compras con tarjeta de crédito, los pagos de la hipoteca, el arrendamiento de coches y los préstamos para estudiantes son tipos de préstamos comunes que los consumidores utilizan para financiar sus compras en lugar de pagar en efectivo. Los tres componentes básicos de un contrato de préstamo o crédito son:

Principal: El principal es la cantidad que el prestamista presta al prestatario. En el caso de las tarjetas de crédito, el importe del principal es el saldo durante el ciclo de facturación.

Interés: Los intereses son el valor adicional del préstamo que el prestatario devuelve además del principal. El interés es la forma en que el prestamista gana dinero con el préstamo.

Término: El plazo de un préstamo es la cantidad de tiempo durante la cual el prestatario devuelve el préstamo al prestamista. Los detalles del plazo aparecen en los documentos del préstamo o en los contratos de usuario de la tarjeta de crédito. El tiempo que se tarde en devolver un préstamo o pagar una tarjeta de crédito afectará a los intereses que se deban y se paguen.

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¿Cuáles son los dos tipos de préstamos?

Hay dos cosas que diferencian los tipos de préstamos:

Préstamos garantizados: Un préstamo garantizado es un préstamo que está respaldado por algo valioso, lo que se conoce como garantía. Cuando un préstamo está garantizado por un aval—un coche o una casa, por ejemplo—el prestamista puede tomar posesión del mismo si el prestatario no—cumple las condiciones del acuerdo de préstamo. Los tipos más comunes de préstamos garantizados son las hipotecas sobre viviendas y los préstamos sobre automóviles.

Préstamos sin garantía: Un préstamo sin garantía es un préstamo que no requiere ninguna garantía. Si el prestatario no paga el préstamo, el prestamista no tiene nada que tomar en lugar del importe del préstamo. Los tipos más comunes de préstamos sin garantía son las tarjetas de crédito, los préstamos personales y los préstamos para estudiantes.

¿Cuáles son los tipos de interés?

Hay dos tipos de interés:

Interés fijo: Una tarjeta de crédito o un préstamo con un tipo de interés fijo significa que el tipo de interés no cambia durante la vida del préstamo o del contrato de crédito. Los tipos fijos le permiten saber exactamente lo que debe, sin pagos inesperados.

Interés variable: Cuando las tarjetas de crédito o los préstamos ofrecen tipos de interés variables, le cobran los intereses en función de un punto de referencia o índice que cambia periódicamente, como el tipo de interés preferente. Lo que debe con un préstamo o tarjeta de crédito de interés variable no es una constante, por lo que es útil tener cuidado al presupuestar su dinero.

¿Qué es un tipo de interés?

Un tipo de interés es el coste asociado al préstamo de la cantidad principal de dinero que solicitas, expresado en forma de porcentaje. Los tipos de interés también se conocen como tipos de interés anunciados, tipos de interés simples o tipos de interés nominales.

¿Cómo se calcula el interés simple?

El interés simple se calcula multiplicando el importe del principal (P) por el tipo de interés (I). Por ejemplo, si vas a pedir un préstamo de 15.000 dólares (P) a un interés anunciado del 4,25% (I), el interés resultante es P x I, o 15.000 dólares x 0,0425, lo que equivale a 675,50 dólares. A continuación, se suman los 675,50 dólares al capital original para determinar el reembolso total de 15.675,50 dólares.

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