¿Qué es un 401(k) y cómo funciona?

En cuanto se empieza a trabajar, se puede empezar a preparar la jubilación. En otras palabras, no importa la edad que tenga, ya que la mayoría de los expertos coinciden en que empezar pronto es el mejor camino para ahorrar para la jubilación. Muchos empleadores ofrecen aportaciones al plan 401(k) como parte del paquete de beneficios, por lo que es importante entender lo que esto significa para poder valorar una oferta de trabajo. En este artículo, le explicaremos qué es un 401(k) y cómo funciona.

¿Qué es un 401(k)?

Un 401(k) es un plan de ahorro patrocinado por el empleador y diseñado para dar a los empleados una renta cuando se jubilen. Los empleados pueden elegir invertir parte de sus ganancias antes de impuestos en su 401(k) y su empleador puede elegir igualar algunas o todas las contribuciones de sus empleados. El impuesto sobre un plan 401(k) estándar es diferido, lo que significa que no se cobra a medida que se obtienen los ingresos, sino que se aplica cuando se retira el dinero de la cuenta.

El nombre 401(k) proviene de la sección del código fiscal dedicada a su gestión. Se hicieron increíblemente populares en los años 80 como alternativa a los planes de pensiones tradicionales. Antes de la introducción del 401(k), la mayoría de las empresas ofrecían fondos de pensiones que controlaban y pagaban una renta periódica a los empleados una vez que se habían jubilado.

Poco a poco, la introducción de cuentas de jubilación controladas por los empleados facilitó que los individuos controlaran dónde y cómo invertir sus fondos. El plan 401(k) se convirtió en una opción muy popular debido a las ventajas fiscales y al nivel de control que ofrecía a los empleados.

Hay límites anuales a la cantidad que puede depositar en su 401(k) con una provisión adicional para aquellos que se acercan a la edad de jubilación y quieren aumentar sus contribuciones.

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¿Por qué son importantes los 401(k)?

Un 401(k) es la principal fuente de fondos para la jubilación para muchos una vez que dejan de trabajar. Contribuir a un 401(k) a lo largo de su carrera puede ayudarle a ahorrar dinero para su jubilación. Muchos empleadores también contribuirán a su plan 401(k) (llamado "fondos de contrapartida") cuando usted ahorra regularmente, por lo que puede ser una manera fácil de maximizar los ahorros.

Cuando negocies una oferta de trabajo, es posible que la empresa te ofrezca un paquete de prestaciones que incluya un plan 401(k). Es importante revisar las condiciones del plan 401(k) para ver cuánto piensan aportar y cuándo puede crear una cuenta. Algunas empresas le permiten crear una cuenta 401(k) inmediatamente, mientras que en otras puede tener que esperar hasta un año para abrir una.

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Cómo funcionan los 401(k)

Un 401(k) funciona aportando una parte de tu sueldo o salario a una cuenta específica. Puede optar por aportar hasta 19.500 dólares al año a su 401(k) en 2020, siendo la aportación de recuperación para los mayores de 50 años de 6.500 dólares adicionales. Los empleadores suelen trabajar con un profesional financiero especializado para invertir sus fondos en el mercado. De este modo, sus fondos siguen creciendo en función del plan de inversión. Su empleador puede ofrecerle diferentes opciones de inversión que incluyen distintas combinaciones de acciones y bonos.

Todas las aportaciones que realice van a su 401(k) sin impuestos. Eso significa que si aporta 200 dólares por nómina, ese dinero entra en su 401(k) antes de impuestos. Cuando retira dinero de su 401(k), los impuestos se retiran. Suele haber penalizaciones adicionales si retira fondos de su 401(k) antes de jubilarse.

Algunas empresas ofrecen la ventaja añadida de igualar sus cotizaciones hasta una determinada cantidad. Por ejemplo, una empresa puede igualar sus aportaciones hasta el 4% de su salario. Si su salario es de 30.000 $, la empresa aportará 1.200 $ si usted también aporta esa cantidad.

La adquisición de derechos es otra parte importante de los planes 401(k). Los empleadores pueden establecer un calendario de adquisición de derechos, lo que significa que aportan una determinada cantidad a su 401(k), pero usted no puede acceder a ella hasta que pase un período de tiempo. Si te vas antes de que sus fondos sean adquiridos, entonces pierdes ese dinero. El dinero que usted aportó se queda, pero los fondos que aportó el empresario vuelven a ellos. La adquisición de derechos puede producirse en incrementos, lo que significa que puede obtener el 25% de las contribuciones de su empleador después de un año, luego el 50% después de dos años y así sucesivamente.

Los empleadores no tienen la obligación de ofrecer o contribuir a un 401(k). Podrían darle la opción de iniciar un 401(k) pero no hacer ninguna aportación. En algunos casos, puede iniciar un plan 401(k) tan pronto como sea contratado, mientras que en otras situaciones, puede que tenga que esperar un cierto período de tiempo para iniciar un plan. Muchas empresas ofrecen igualar una determinada cantidad para atraer a candidatos competitivos y mantener a los empleados fieles.

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Qué hacer con un 401(k) si se cambia de trabajo

Cuando cambie de trabajo, tendrá que decidir qué quiere hacer con los fondos de su 401(k). Hay algunas opciones disponibles:

Transferir el dinero a un nuevo empleador.

Si su nueva empresa tiene un plan de jubilación, es posible que pueda transferir sus fondos 401(k) existentes, lo que se denomina una transferencia. También puede transferir todo el dinero que quiera a un plan de ahorro alternativo, como una cuenta de jubilación individual (IRA).

Trasladar una cuenta existente al plan de su nueva empresa significa que no tendrá que pagar impuestos ni penalizaciones. El proceso de reinversión está diseñado para facilitarle el traslado de su plan 401(k) cuando cambie de trabajo. Es una opción ideal si su nueva empresa ofrece un plan de jubilación.

Transfiera el dinero usted mismo mediante una transferencia indirecta

Puede optar por transferir su 401(k) a su propia cuenta IRA, lo que constituye una transferencia indirecta. Siempre que complete el proceso en un plazo de 60 días, sigue contando como una transferencia a efectos de la administración del nuevo plan.

Puede utilizar este dinero durante un período de 60 días entre la retirada y la realización de la reinversión. Esto significa que su plan 401(k) debe retener el 20% del total para la tributación federal, que se acreditará en su declaración de la renta del año. La cantidad retenida será tratada como una distribución sujeta a impuestos, a menos que disponga de los fondos para compensar el 20% adicional al depositar los fondos. También puede haber una penalización por distribución prematura del 10% y si no deposita en un plazo de 60 días, entonces toda la suma estará sujeta a impuestos.

Por lo general, lo mejor es utilizar una transferencia indirecta sólo si tiene previsto transferir los fondos a una cuenta IRA inmediatamente.

Mantén el dinero en tu actual 401(k)

Puede tener la opción de dejar el dinero en el mismo 401(k), normalmente si tiene más de 5.000 dólares en la cuenta. Si tiene menos, su empresa puede pedirle que lo retire. Suponiendo que haya completado el periodo de carencia, esto incluirá las aportaciones realizadas por su empresa, sus contribuciones y los ingresos generados como rendimiento de las inversiones.

Dejar su 401(k) en su anterior empresa puede ser útil si se siente cómodo con los rendimientos que está recibiendo. Por lo general, puede optar por transferir los fondos a otra cuenta en cualquier momento, por lo que podría dejarlos allí hasta que haga otros arreglos. El dinero mantiene su condición de impuesto diferido todo el tiempo. Puede seleccionar esta opción si está satisfecho con la cantidad que recibe o si aún necesita hacer otros arreglos.

Retirar el dinero de su 401(k)

Tendrás la opción de retirar los fondos de tu 401(k) en un solo pago. Puede pedir al administrador del plan que le entregue un cheque a su nombre. Si retira el dinero de su 401(k), pagará los impuestos federales y, por lo general, los estatales sobre el dinero.

En el caso de las sumas más grandes, esto podría colocarte en un tramo impositivo más alto para el año en que retiras el dinero. Si retira el dinero antes de cumplir los 59 años y medio, es posible que tenga que pagar un impuesto de penalización del 10% por retirada prematura, además del impuesto sobre la renta, aunque hay excepciones para los mayores de 55 años. Su empresa también tendrá que retener el 20% del total para pagar los impuestos federales, con lo que la cantidad total se reduce considerablemente.

Por lo general, es mejor elegir esta opción si no tienes otra opción, ya que puedes perder una cantidad importante de dinero en impuestos y sanciones.

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