Todas las aportaciones de la empresa a su plan de jubilación están incluidas cuando usted tiene derechos de propiedad sobre todos sus fondos de jubilación. Si está a cargo del plan de jubilación de una empresa o está pensando en poner en marcha uno, es posible que se encuentre con el término «fully vested» y se pregunte a qué se refiere. La adquisición de derechos es una parte fundamental de la planificación de la jubilación.
En este artículo, le explicamos qué significa la adquisición plena de derechos y respondemos a algunas de las preguntas más comunes que puede tener sobre la adquisición de derechos para ayudarle a entender el plan de ahorro para la jubilación de su empresa.
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¿Qué significa «fully vested»?
El uso más común del término «totalmente» es para describir los planes 401k de la empresa. Algunas personas describen las opciones sobre acciones o la participación en los beneficios como «totalmente», pero «totalmente» se refiere con más frecuencia a los planes 401k de la empresa. Muchas empresas ofrecen planes 401k como ventajas para los empleados. Un empleado puede invertir una parte de su sueldo en una cuenta de ahorro para la jubilación con un plan 401k. Los empleados no tienen que esperar a que los fondos se consoliden en un plan 401k. Los empleados tienen derecho automáticamente a sus nóminas. Es el dinero del empleador el que debe ser conferido.
Algunos empleadores ofrecen programas de compensación de 401k, que pueden seguir una política de adquisición de derechos. Con los programas de compensación de 401k, las empresas ofrecen igualar las contribuciones de los empleados hasta un determinado porcentaje. Por ejemplo, si un empleado aporta el 3% de su sueldo a su plan 401k, el empresario igualará esta cantidad y hará una aportación adicional del 3%. Estos fondos suelen tener que ser adquiridos antes de que el empleado tenga derecho a ellos.
La adquisición de derechos es el tiempo que transcurre antes de que un empleado pueda acceder a todos sus fondos del plan 401k, incluidas las aportaciones de la empresa. Cada empresa establece sus propios calendarios y planes de adquisición de derechos, pero normalmente este proceso dura entre tres y siete años. Una vez que el empleado ha adquirido todos los derechos, es dueño de todo el dinero de su 401k, incluso si deja el trabajo o decide abrir una cuenta de jubilación individual.
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¿Cómo funciona el «vesting»?
La adquisición de derechos funciona mediante la creación de un plazo para que los fondos estén disponibles para los empleados. Las empresas pueden referirse a estos plazos como calendarios de adquisición de derechos o políticas de adquisición de derechos. Estas políticas establecen cómo y cuándo las cuentas llegan a ser totalmente adquiridas. Hay dos tipos de políticas de adquisición de derechos de los 401k:
La concesión de Cliff
La adquisición de derechos por parte de la empresa significa que los fondos se adquieren totalmente de una vez en una fecha determinada, en lugar de hacerlo a lo largo de un periodo de tiempo. En este tipo de pólizas, los fondos suelen tardar entre tres y siete años en ser plenamente adquiridos. Por ejemplo, si su empresa tiene una política de adquisición de derechos de cinco años, usted tendrá pleno acceso a sus fondos después de trabajar cinco años en la empresa.
La concesión de derechos graduados
Las políticas de adquisición gradual de derechos confieren los fondos gradualmente a lo largo de un determinado periodo de tiempo. Estas políticas también duran de tres a siete años, pero los empleados adquieren derechos parciales cada año. Por ejemplo, si un plan es una póliza graduada de cuatro años, la cuenta confiere un 25% cada año. Al cabo de cuatro años, el 401k del empleado habrá adquirido todos los derechos.
¿Qué ocurre si deja su puesto de trabajo antes de que esté totalmente investido?
Lo que ocurra con su plan 401k cuando deje su trabajo dependerá de la política de adquisición de derechos de su empresa y del tiempo que haya ocupado el puesto. Con ambos tipos de planes de adquisición de derechos, usted tendrá automáticamente la propiedad de las aportaciones personales que haya realizado. Si ha invertido el 5% de su salario cada periodo, estos fondos proceden de su nómina y son suyos. El importe de las aportaciones del empresario al que puede acceder depende del plan de adquisición de derechos de la empresa.
Si su empresa tiene una política de adquisición de derechos de forma precipitada y usted deja el trabajo antes de que se hayan adquirido todos los derechos, no tendrá acceso a ninguna de las contribuciones de los empleados. Por ejemplo, si su empresa tenía una política de acortamiento de siete años, y usted se va después de cinco años, no puede llevarse las contribuciones del empleador.
Si su empresa tiene una política de adquisición gradual de derechos, tendrá acceso a algunos fondos aportados por el empleador. La cuantía dependerá del plan de adquisición de derechos y del tiempo que haya trabajado. Por ejemplo, si su empresa tiene una política de adquisición gradual de cinco años, su cuenta se consolida en un 20% cada año. Usted accede al 20% de los fondos de los empleados por cada año que haya trabajado. Si ha trabajado tres años, tendría la propiedad del 60% de las aportaciones de la empresa a su 401k. Puedes llevarte estos fondos a otra empresa si empiezas un nuevo trabajo, o puedes optar por transferirlos a una cuenta de jubilación personal.
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¿Cuál es el objetivo de una política de adquisición de derechos?
Las empresas utilizan políticas de adquisición de derechos para ayudar a aumentar la permanencia de los empleados. Los programas de compensación de 401k son un valioso beneficio que muchos profesionales buscan cuando solicitan un empleo. Los empleadores utilizan estos programas para atraer a posibles empleados. Una política de adquisición de derechos recompensa a los empleados por permanecer en la empresa. Algunos empleados pueden decidir quedarse en la empresa hasta que sus cuentas estén totalmente consolidadas y tengan acceso a todos sus fondos.
¿En qué medida afecta la adquisición de derechos a su cotización para la jubilación?
La medida en que un plan de adquisición de derechos afecta a su contribución a la jubilación depende de nuestros objetivos y planes personales. Con ambos tipos de políticas de adquisición de derechos, usted tiene pleno acceso a sus contribuciones personales. Puede determinar esta cantidad en función de sus objetivos personales.
Si su empleador tiene un programa de aportaciones de 401k, un plan de adquisición de derechos afecta al tiempo en que puede acceder a los fondos, pero la cantidad que decide aportar puede seguir siendo la misma. Por ejemplo, si su empleador tiene un 5% de coincidencia, usted puede contribuir con el 5% de su sueldo y su empleador también lo hará. Si decide quedarse hasta que estos sean totalmente adquiridos, podrá acceder a la totalidad de la cuenta. Si decide cambiar de puesto, puede seguir accediendo a sus aportaciones personales.
Algunos profesionales pueden decidir aumentar su aportación al 401k si saben que van a dejar la empresa antes de adquirir todos los derechos. Por ejemplo, con un programa de aportación del 5%, un empleado y su empleador pueden invertir un 10% en total, o un 5% cada uno, cada periodo de pago. Si este empleado tuviera un objetivo personal y específico de ahorrar un 10%, y supiera que va a dejar la empresa antes de ser plenamente titular, podría decidir invertir un porcentaje mayor de su propio dinero para hacer crecer su fondo de jubilación.