Banca Minorista vs. Banca Comercial: ¿Cuál es la diferencia?

La banca minorista y la banca comercial son dos caras del mismo negocio, y ofrecen servicios y productos bancarios a dos bases de clientes distintas. Los bancos minoristas prestan servicios a clientes minoristas, mientras que los bancos comerciales prestan sus servicios a clientes corporativos y empresas, aunque la mayoría de las instituciones bancarias tienen tanto una división minorista como una comercial. Si tiene que decidir entre utilizar los servicios de la banca minorista y la comercial, es importante que entienda sus diferencias. En este artículo, ofrecemos una visión general de la banca minorista y comercial, resumimos los servicios que ofrecen y analizamos las similitudes y diferencias entre ambos servicios bancarios.

¿Qué es la banca minorista?

La banca minorista, también conocida como banca de consumo o banca personal, ofrece servicios financieros a consumidores individuales para uso personal en lugar de a grandes instituciones o empresas. La banca minorista es una banca de masas hecha para el público en general. Un banco minorista ayuda a los consumidores a gestionar su dinero mediante diversos servicios, como cuentas corrientes, cuentas de ahorro y préstamos. También proporcionan fuentes de crédito y asesoramiento financiero.

Hay diferentes tipos de bancos minoristas, incluidos los bancos comunitarios locales y los bancos corporativos a gran escala que ofrecen sus servicios en todo el mundo. Los avances tecnológicos también han hecho más comunes los bancos online y móviles, que ofrecen los mismos servicios de forma digital.

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Tipos de servicios para la banca minorista

Los bancos minoristas ofrecen diversos productos y servicios para ayudar a los consumidores a gestionar sus finanzas. El nivel de servicios que un banco minorista ofrece a un cliente depende de su nivel de ingresos y del grado de implicación con el banco. La banca minorista ofrece múltiples canales de distribución, como las sucursales bancarias, los sitios web y las aplicaciones móviles. Algunos de los productos y servicios que ofrecen los bancos minoristas son

Cuentas de depósito

Las cuentas de depósito se refieren a las cuentas corrientes, de ahorro y otras cuentas en las que se puede depositar, almacenar y gestionar el dinero de forma segura. Los clientes pueden retirar el dinero depositado según lo establecido en el contrato de la cuenta. Estas cuentas suelen permitir al titular retirar fondos mediante tarjetas bancarias, cheques o recibos de retirada en ventanilla.

Préstamos individuales garantizados

Los préstamos individuales garantizados se refieren a formas de préstamo a particulares basadas en un activo importante que quieren comprar. Un ejemplo de préstamo individual garantizado es una hipoteca, o un préstamo hipotecario, sobre una propiedad residencial o de inversión. Las hipotecas contribuyen sustancialmente a los beneficios y a la base de clientes de un banco minorista. La financiación de automóviles es otro ejemplo de préstamo individual garantizado que ofrece préstamos para vehículos nuevos y usados y la refinanciación de préstamos para automóviles existentes.

Préstamo individual sin garantía

Los préstamos individuales sin garantía se refieren a los préstamos personales, los préstamos para estudiantes y las tarjetas de crédito que se conceden a los particulares para sus propios gastos. Los préstamos sin garantía se aprueban sin el uso de activos como garantía. Las condiciones de los préstamos personales sin garantía suelen depender de la puntuación de crédito del cliente. Normalmente se necesita una puntuación de crédito alta para que se aprueben los préstamos sin garantía, y los tipos de interés pueden ser elevados en función de la calidad de su crédito.

Certificados de depósito

Los certificados de depósito (CD) se refieren a un tipo de cuenta de ahorro con un plazo fijo, un tipo de interés y una fecha de retirada. Estas cuentas suelen tener un tipo de interés más alto que una cuenta de ahorro estándar. Los clientes pueden asegurar sus fondos en un CD durante un plazo determinado, que suele oscilar entre tres meses y cinco años. Los CD no suelen tener comisiones mensuales, pero muchos bancos aplican una penalización por retirada anticipada.

Acceso al efectivo

El acceso al efectivo se refiere a las formas en que los bancos le permiten acceder a su efectivo. Los cajeros automáticos y los cheques son algunos ejemplos de servicios de acceso al efectivo. Muchos bancos también tienen sitios web y aplicaciones móviles que permiten a los clientes acceder a su efectivo desde un smartphone o un ordenador.

¿Qué es la banca comercial?

La banca comercial, otro nombre para la banca corporativa, ofrece productos y servicios bancarios a empresas, corporaciones, instituciones y a veces gobiernos. Además de productos de depósito como cuentas corrientes y de ahorro, los bancos comerciales ofrecen préstamos comerciales, servicios de comercio global y de tesorería y otros productos orientados a las empresas. El modelo de la banca comercial está configurado para maximizar los ingresos en lugar de maximizar su base de clientes. Aunque los bancos comerciales tienen una clientela sustancialmente menor que los bancos minoristas, suelen ser más rentables debido a su afluente base de clientes.

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Tipos de servicios para la banca comercial

Los tipos de productos y servicios que ofrecen los bancos comerciales están diseñados específicamente para satisfacer las necesidades financieras y empresariales de las empresas e instituciones. Los bancos comerciales ofrecen los siguientes productos y servicios:

Servicios comerciales

Los servicios para comerciantes incluyen préstamos y otras líneas de crédito, como el procesamiento de tarjetas de crédito, soluciones de pago por móvil y servicios de cheques electrónicos. Una cuenta de comerciante crea un medio para que las empresas realicen y acepten pagos y es esencial para los negocios en línea. Estas cuentas proporcionan un procesamiento y una liquidación eficientes de las transacciones.

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Servicios comerciales globales

Los servicios de comercio global, como la financiación del comercio, incluyen divisas, financiación, cartas de crédito y pagos globales. Estos servicios pueden ayudar a agilizar el comercio internacional introduciendo una tercera parte para eliminar los riesgos de pago y suministro. La financiación del comercio hace posible que los importadores y exportadores realicen transacciones comerciales.

Servicios de gestión de la tesorería

Los servicios de gestión de tesorería ayudan a agilizar las finanzas de las empresas mediante la gestión de activos financieros como el efectivo y las inversiones. Los cobros y desembolsos de fondos y la prevención del fraude forman parte de este servicio. Los servicios de gestión de la tesorería ayudan a optimizar la liquidez de una empresa y a reducir los riesgos potenciales.

Prestar servicios

Los bancos comerciales también ofrecen programas para prestar dinero y proporcionar otras opciones de financiación a las empresas. Los servicios de préstamo incluyen capital circulante para empresas, préstamos inmobiliarios comerciales y financiación de equipos. Los bancos comerciales personalizan los préstamos para diferentes tipos de equipos en todos los sectores, incluidos los de fabricación y tecnología de la información. También ofrecen préstamos hipotecarios y otros tipos de financiación que permiten a las empresas comprar o alquilar propiedades para fines comerciales. Los servicios de préstamo ayudan a las organizaciones a asegurar el flujo de caja a corto plazo y a satisfacer sus necesidades de capital a largo plazo.

Servicios para los empleados

Los bancos comerciales prestan servicios para ayudar a las empresas a elaborar planes de beneficios para sus empleados. Algunos ejemplos de servicios para empleados son

  • Depósito directo y procesamiento de nóminas
  • Programas de jubilación
  • Planes de seguro médico
  • Programas de discapacidad
  • Planes de propiedad de acciones para empleados

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Banca minorista frente a banca comercial

La banca minorista y la comercial ofrecen productos y servicios a dos bases de clientes diferentes. Aunque los servicios que ofrecen son en cierto modo similares, los alcances de sus servicios están diseñados para adaptarse a las necesidades específicas de sus clientes.

Existen algunas similitudes entre la banca minorista y la comercial:

  • Ambos ofrecen cuentas de depósito para que sus clientes gestionen su dinero, como cuentas corrientes y de ahorro.
  • Ambos ofrecen tarjetas de crédito y débito.
  • Ambos proporcionan préstamos.
  • Ambos ofrecen opciones de banca online y móvil.

He aquí algunas diferencias entre ambos:

  • La banca minorista está al servicio de los particulares y de la población en general, mientras que la banca comercial está al servicio de las empresas y corporaciones.
  • Los productos y servicios que ofrecen los bancos minoristas están orientados al cliente, como los préstamos personales, los préstamos para automóviles y los préstamos para viviendas, mientras que los productos y servicios de la banca comercial están diseñados para satisfacer las necesidades financieras de las empresas y los negocios, como los servicios comerciales, los servicios de comercio mundial y los planes de beneficios para los empleados.
  • Los productos y servicios que los bancos minoristas ofrecen a sus clientes están estandarizados. En cambio, los bancos comerciales personalizan sus productos y servicios en función de las necesidades de sus clientes.

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