¿Qué es la tasa anual efectiva? (Cómo calcularlo y preguntas frecuentes)

Entender cómo funciona el interés puede ayudarle a tomar mejores decisiones financieras para sus finanzas personales o su empresa. El tipo de interés efectivo anual puede mostrarle cuánto interés ganaría por una determinada inversión o cuánto debería por un préstamo. Puede ser más preciso que los tipos de interés nominales o la TAE, por lo que puede ser un cálculo crucial antes de tomar grandes decisiones financieras. En este artículo, hablamos de lo que es un tipo anual efectivo y explicamos cómo se puede calcular.

¿Qué es una tasa anual efectiva?

Una tasa anual efectiva es el interés que un préstamo o inversión compone sobre el principal, la suma de dinero original. Esto significa que cada periodo, el interés es un porcentaje del total al final del último periodo, no un porcentaje del principal.

Por ejemplo, si un prestatario pide un préstamo de 100 dólares con un tipo de interés del 10%, deberá 10 dólares de intereses después del primer periodo. Si no paga nada del préstamo, los intereses seguirán acumulándose. Después del segundo periodo, el interés será del 10% del importe total que debe el cliente. Como el cliente debe 110 $ después del primer período, el interés del segundo período es de 11 $. Ésta es la fórmula del tipo anual efectivo:

Tasa anual efectiva = [1 + (i / n)]n – 1

En esta fórmula, "n" es el número de períodos y "i" es el tipo de interés nominal.

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Importancia de conocer la tasa anual efectiva

El tipo efectivo anual es importante porque refleja la cantidad de dinero que puede pagar o ganar realmente con un préstamo o una inversión. Puede calcularlo cuando decida si va a pedir un préstamo, si va a hacer una compra o si va a invertir en algo. Forma parte de un conjunto de información crucial, como la frecuencia con la que se acumulan los intereses y la cantidad original de dinero, que puede permitirle saber qué tipo de compromiso financiero está asumiendo.

La mayoría de las empresas de préstamos y los bancos ponen en circulación otras dos cifras, el tipo de interés nominal y la tasa anual equivalente. Ambas pueden ser inferiores al verdadero interés a lo largo de un año, por lo que pueden inducir a error a los clientes, mientras que la tasa anual efectiva es más precisa.

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Cómo calcular la tasa anual efectiva

Estos son los pasos que puedes seguir para aplicar la fórmula para calcular la tasa anual efectiva de un préstamo o inversión:

1. Encuentre el tipo de interés nominal y el número de períodos

Por lo general, puede encontrar este índice en la documentación del préstamo o la inversión. El número de periodos se refiere a la frecuencia con la que los intereses se suman al capital. Un préstamo compuesto mensualmente tendría 12 períodos en un año, mientras que un préstamo compuesto trimestralmente tendría cuatro períodos en un año.

Ejemplo: La Compañía de Préstamos ofrece un préstamo personal con un interés del 20% compuesto mensualmente. Un cliente que se informa sobre el préstamo se da cuenta de que el 20% de interés es el tipo de interés nominal, y si el interés se compone mensualmente, hay 12 períodos en el año.

2. Trabajar dentro del paréntesis

A continuación, aplicarán esos números al interior de la fórmula de la tasa anual efectiva. A menudo es mejor utilizar una calculadora para toda esta fórmula para obtener resultados rápidos y precisos.

Ejemplo: El cliente potencial de la empresa de préstamos está calculando el tipo anual efectivo para el préstamo propuesto, por lo que comienza calculando el interior de la fórmula del tipo anual efectivo con cuatro decimales, teniendo en cuenta que el 20% es igual a 0,2:

1 + (i / n) = 1 + (0,2 / 12) = 1,0167

3. Elevar el resultado al número de periodos y añadir uno

Por último, puedes completar la ecuación tomando tu primer resultado, elevándolo a la potencia del número de periodos y restando uno.

Ejemplo: El cliente potencial de la empresa de préstamos completa la ecuación:

Tasa anual efectiva = [1 + (i / n)]n – 1 = 1,016712 – 1 = 1,2194 – 1 = 0,2194

Para convertir este decimal en un porcentaje, el potencial prestatario lo multiplica por 100 para obtener un tipo anual efectivo del 21,94%.

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Preguntas frecuentes sobre las tasas anuales efectivas

A continuación, algunas preguntas comunes sobre las tarifas anuales efectivas:

¿Qué diferencia supone el número de periodos?

Cuando un préstamo o una inversión tiene más periodos dentro de un año, los intereses se componen con más frecuencia, por lo que los intereses serán más altos a lo largo de todo el año. Si pide un préstamo, más periodos en un año pueden significar que debe más intereses, mientras que para una inversión, significaría que gana más dinero.

Ejemplo: La empresa de préstamos ofrece dos préstamos, ambos con un tipo de interés del 10%. El préstamo A se compone mensualmente, mientras que el préstamo B se compone trimestralmente, es decir, cuatro veces al año. A continuación se muestra la comparación de los tipos anuales efectivos de cada préstamo:

Tasa anual efectiva del Préstamo A = [1 + (,1 / 12)]12 – 1 = 10,4713%.

Tipo efectivo anual del Préstamo B = [1 + (,1 / 4)]4 – 1 = 10,3813%

Dado que el Préstamo A se compone con mayor frecuencia, el tipo anual efectivo es ligeramente superior, y el prestatario pagará más a lo largo del año que con el Préstamo B.

¿Cuál es la diferencia entre tasa anual efectiva y tasa de interés nominal?

Un tipo de interés nominal es el porcentaje de interés que se añade después de cada periodo. En los préstamos o inversiones compuestas, el tipo anual efectivo es mayor que el tipo de interés nominal, ya que tiene en cuenta la capitalización del tipo de interés a lo largo del tiempo. Ambos son porcentajes, ya que la cantidad de intereses que suman depende del importe del préstamo o la inversión.

Relacionado: Cómo encontrar el tipo de interés nominal

¿Cuál es la diferencia entre tasa anual efectiva y TAE?

La tasa anual efectiva cuenta todos los intereses, incluidos los intereses compuestos, que se añaden al coste de un préstamo o una inversión a lo largo de un año. La tasa anual equivalente (TAE) incluye los pagos y las comisiones que un prestatario puede pagar a lo largo de un año, pero no cuenta el interés compuesto. Los bancos o prestamistas pueden anunciar su TAE para que los consumidores puedan compararla al tomar decisiones de compra. Las organizaciones financieras toman sus propias decisiones sobre las comisiones que se incluyen en la TAE, por lo que una TAE puede o no incluir todas las comisiones.

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